กู้ซื้อคอนโดเตรียมตัวอย่างไร ให้กู้ครั้งแรกผ่านฉลุย!

Highlights

• ธนาคารส่วนใหญ่กำหนดให้ผู้กู้ซื้อคอนโดต้องมีเงินเดือนอย่างน้อย 15,000 บาทขึ้นไป
• คอนโดผ่อนนานกี่ปี? ส่วนมากแล้วสัญญากู้ซื้อคอนโดจะผ่อนได้นานสูงสุด 30 ปี แต่ก็มีสินเชื่อบางธนาคารที่ให้ผ่อนได้นานสูงสุด 40 ปี
• ก่อนกู้ซื้อคอนโดให้ปิดหนี้เก่า เดินบัญชี Statement และเก็บเงินสำรองยามฉุกเฉิน
• ขั้นตอนการกู้ซื้อคอนโดประกอบไปด้วย 1.การจองคอนโด 2.ทำสัญญาจะซื้อจะขาย 3.เลือกสินเชื่อคอนโดที่ต้องการ 4.ยื่นเอกสารกู้ซื้อคอนโดกับทางธนาคาร และ 5.จดจำนองพร้อมโอนกรรมสิทธิ์

อยากกู้ซื้อคอนโด จำเป็นต้องมีเงินเดือนเท่าไร ถึงจะยื่นกู้ซื้อได้?

ถ้ากู้ซื้อคอนโดครั้งแรก ก็เป็นเรื่องธรรมดาที่จะสงสัยว่าซื้อคอนโดต้องมีเงินเดือนเท่าไหร่? ซึ่งคำตอบขึ้นอยู่กับ 2 ปัจจัย ได้แก่ 1.เงื่อนไขของสินเชื่อ โดยสินเชื่อส่วนใหญ่จะกำหนดให้ผู้กู้ต้องมีเงินเดือนอย่างน้อย 15,000 บาทขึ้นไป แต่ก็มีบางสินเชื่อกำหนดเงินเดือนผู้กู้เริ่มต้นที่ 12,000 บาท และปัจจัยที่ 2. คือ ราคาของคอนโด ซึ่งสามารถคำนวณหาว่าเงินเดือนของผู้กู้ผ่อนชำระคอนโดได้ในราคาเท่าไหร่? จากสูตร

 

เงินผ่อนชำระสูงสุดต่อเดือน = ราคาคอนโด/150

สมมติว่าหากต้องการซื้อคอนโดราคา 3 ล้านบาท ผู้กู้จะผ่อนชำระคอนโดได้สูงสุดต่อเดือนที่ 3,000,000/150 = 20,000 บาท

โดยสูตรนี้เป็นที่มาในการหาว่าผ่อนคอนโดล้านละเท่าไหร่? ซึ่งจากยอดผ่อนต่อเดือน 20,000บาท ทำให้ประมาณการคร่าวๆ ได้ว่า ต้องผ่อนคอนโดล้านละ 7,000 บาท ตลอดอายุสัญญา 30 ปี และตัวเลขล้านละ 7,000 ก็เป็นที่นิยมในการนำมาประยุกต์ใช้ในการประเมินว่าซื้อบ้านหลังแรกไหวหรือไม่อีกด้วย

 

เมื่อได้เงินผ่อนสูงสุดต่อเดือนแล้ว ก็สามารถหาได้ว่าเงินเดือนเท่าไหร่ถึงกู้ซื้อคอนโดได้ จากสูตร

เงินผ่อนสูงสุดต่อเดือน = (รายได้ต่อเดือน-ภาระหนี้ทั้งหมด) x 40% 

โดยตัวเลข 40% มีที่มาจากอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ หรือที่เรียกกันว่า Debt Service Ratio ซึ่งธนาคารพาณิชย์กำหนดระดับอัตราส่วนดังกล่าวไว้ไม่เกิน 40% เพราะถ้ามากกว่านี้ ผู้กู้จะจ่ายหนี้มากเกินไป จนกระทบต่อค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตประจำวัน และอัตราส่วน Debt to Service Ratio ก็นำมาใช้ในการคำนวณหาวงเงินกู้ซื้อบ้านด้วยเช่นกัน

 

จากยอดการผ่อนคอนโด 20,000 บาท หากผู้กู้ไม่มีภาระหนี้สินเลย จะได้ว่าเงินเดือนที่สามารถซื้อคอนโดราคา 3 ล้านบาทได้นั่นคือ (20,000*100)/40 = 50,000 บาท

 

กู้ซื้อคอนโดเตรียมตัวอย่างไรถึงจะอนุมัติผ่าน?

เมื่อทราบแล้วว่าการซื้อคอนโดหนึ่งแห่งต้องผ่อนเดือนเท่าไหร่ตลอดสัญญา และกำลังวางแผนกู้ซื้อคอนโดในฝัน ก็ควรเตรียมความพร้อมด้านการเงินให้ดี เพื่อให้ขอสินเชื่อผ่าน ด้วยเทคนิคต่อไปนี้

 

ปิดหนี้เก่า ก่อนกู้ซื้อคอนโด

อันดับแรกก่อนกู้คอนโดให้เคลียร์หนี้เก่าทุกอย่างให้เรียบร้อย เพราะธนาคารจะตรวจสอบประวัติการชำระเงินในอดีต เพื่อประเมินว่าผู้กู้มีความสามารถในการชำระหนี้จริงหรือไม่ แต่ทั้งนี้หากกำลังอยู่ในระหว่างการผ่อนหนี้อื่น ๆ อยู่ ก็ขอสินเชื่อได้เช่นกัน แต่จะได้วงเงินกู้ต่ำกว่าคนที่ไม่มีภาระหนี้

 

เก็บเงินดาวน์ ลดภาระผ่อนบางส่วน

ถึงแม้ว่าการกู้ผ่อนคอนโดไม่จำเป็นต้องวางเงินดาวน์ หรือหลักทรัพย์ค้ำประกันใดๆ ก็จริง แต่ปฏิเสธไม่ได้ว่าสินเชื่อคอนโดของบางธนาคาร ไม่ได้ให้วงเงินกู้ 100% ทำให้ผู้กู้ต้องออกเงินดาวน์ และถึงแม้ว่าเงื่อนไขของสินเชื่อไม่ได้บังคับให้วางเงินดาวน์ แต่ผู้กู้ก็เลือกวางเงินดาวน์ด้วยตนเองได้เช่นกัน

 

ทั้งนี้บางคนก็อาจเกิดคำถามว่า เราควรวางเงินดาวน์ อย่างน้อยกี่บาท? โดยจำนวนเงินดาวน์ที่เหมาะสม คือ 20-30% ของราคาบ้าน และการวางเงินดาวน์ก็มีข้อดี คือ ช่วยให้ดอกเบี้ยบ้านหรือดอกเบี้ยเงินกู้ซื้อคอนโดลดลง เช่น หากกู้ซื้อคอนโด 1 ล้านบาท อัตราดอกเบี้ยปีแรก 3% ต่อปี ในงวดแรก หากไม่วางเงินดาวน์ดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายงวดแรก คือ 3,000 บาท ในขณะที่เมื่อวางเงินดาวน์ 20% ของราคาคอนโด หรือก็คือ 200,000 บาท จะจ่ายดอกเบี้ยงวดแรก 2,400 บาทเท่านั้น 

 

เดินบัญชี Statement ให้สวย

การกู้ซื้อคอนโดจะใช้เอกสาร 2 ส่วนได้แก่ 1.หลักฐานแสดงรายได้ และ 2.หลักฐานแสดงตัวตน โดยเอกสารแสดงรายได้ที่ยืนยันว่าผู้กู้มีรายได้จริง นั่นคือ บัญชีธนาคารย้อนหลัง หรือบัญชี Statement ซึ่งธนาคารจะใช้ข้อมูลย้อนหลังอย่างน้อย 6 เดือนขึ้นไป ดังนั้นก่อนกู้เงินซื้อคอนโด ควรทำให้บัญชีเงินฝากย้อนหลังเป็นบวกทุกเดือน เพื่อให้ธนาคารเห็นว่าผู้กู้มีความสามารถในการผ่อนชำระได้จริง

 

ทดลองผ่อนด้วยตนเอง

วิธีซื้อคอนโดแบบผ่อนจำเป็นต้องจ่ายค่างวดสม่ำเสมอเป็นประจำทุกเดือน โดยไม่ผิดนัดชำระ หากอยากรู้ว่าจะผ่อนคอนโดไหวหรือไม่ ให้ลองเก็บเงินเท่ากับจำนวนเงินผ่อนเป็นประจำทุกเดือน เช่น สมมติว่าวางแผนซื้อคอนโดราคา 1 ล้านบาท ต้องผ่อนโดยเฉลี่ยเดือนละ 7,000 บาท เมื่อเงินเดือนออกก็ให้โอนเงิน 7,000 บาท เข้าบัญชีออมทรัพย์ทุกเดือนเป็นเวลา 1 ปี หากระหว่างนี้เก็บเงินได้ทุกเดือน ก็ถือว่าคุณมีความพร้อมในการกู้ซื้อคอนโด

 

เตรียมเงินสำรองฉุกเฉิน

บางคนเก็บเงินได้จำนวนหนึ่ง ก็นำเงินไปดาวน์ค่าคอนโดทั้งหมด ซึ่งไม่ใช่วิธีที่ถูกต้องนัก เพราะอย่าลืมว่าการซื้อคอนโดเป็นภาระทางการเงินระยะยาว ในระหว่างผ่อนชำระอาจเกิดเหตุฉุกเฉินทำให้ขาดรายได้ ไม่มีเงินผ่อนได้ทุกเมื่อ และเมื่อเกิดการผิดนัดชำระ ก็จะต้องจ่ายดอกเบี้ยในงวดถัดไปมากขึ้น ซึ่งเป็นหลักการเดียวกับวิธีคิดดอกเบี้ยบ้านด้วยเหตุนี้ก่อนกู้เงินซื้อคอนโดจึงควรเตรียมเงินสำรองฉุกเฉินไว้อย่างน้อย 1 ปี 

 

ขั้นตอนกู้ซื้อคอนโดมีอะไรบ้างที่ต้องรู้?

เมื่อปิดหนี้เก่า เตรียมเงินดาวน์พร้อม จัดการเอกสารทุกอย่างเรียบร้อยแล้ว ก็ให้คุณกู้ซื้อคอนโดได้เลย ซึ่งมีขั้นตอน ดังต่อไปนี้

• เริ่มจองคอนโด

หากเลือกโครงการคอนโดที่ต้องการได้แล้ว ให้ทำเรื่องจองคอนโด ซึ่งทางโครงการจะให้คุณกรอกเอกสารเพื่อแสดงสิทธิ์เบื้องต้นว่ามีความประสงค์ซื้อคอนโดแห่งนั้นจริง โดยในเอกสารจะมีรายละเอียด เช่น จำนวนเงินที่ต้องชำระตอนจอง ประเภทของคอนโด ขนาดของห้อง ฯลฯ เมื่อกรอกเอกสารเสร็จแล้วให้จ่ายเงินค่าจองตามที่โครงการกำหนด 

• ทำสัญญาจะซื้อจะขาย

หลังจากทำการจองเสร็จสิ้น ทางโครงการจะนัดให้คุณมาทำสัญญาจะซื้อจะขายภายหลัง ซึ่งใช้เวลาประมาณ 15 วัน โดยในสัญญาจะซื้อจะขายต้องมีรายละเอียดข้อมูลดังต่อไปนี้

1.หนังสือแสดงกรรมสิทธิ์ห้องชุด (อ.ช.2) 

2.ข้อมูลคู่สัญญา

3.รายละเอียดของสัญญา

4.ราคาขาย 

5.การจดทะเบียนโอนกรรมสิทธิ์ 

6.ระยะเวลาการส่งมอบห้องคอนโด

7.เงื่อนไขการระงับสัญญา 

8.คำรับรองของผู้จะขาย 

9.ลายมือชื่อคู่สัญญาและพยาน 

10.ข้อตกลงอื่นๆ (ถ้ามี)

• มองหาสินเชื่อซื้อคอนโด

เมื่อทำสัญญาจะซื้อจะขายเสร็จสิ้น ให้มองหาสินเชื่อซื้อคอนโดที่ต้องการ โดยพิจารณาจากอัตราดอกเบี้ย เงื่อนไขโปรโมชัน และวงเงินกู้ว่าครอบคลุมราคาคอนโดหรือไม่ 

• ยื่นเอกสารซื้อคอนโด

หลังจากได้สินเชื่อที่ต้องการแล้วให้เตรียมเอกสารยื่นกู้ซื้อดังต่อไปนี้ 

1.เอกสารแสดงตัวบุคคล ซึ่งประกอบด้วยบัตรประชาชน, สำเนาทะเบียนบ้าน หากเคยเปลี่ยนชื่อให้นำหนังสือแสดงการเปลี่ยนชื่อ-สกุลมาด้วย

2.เอกสารแสดงแหล่งที่มาของรายได้ ใบรับรองเงินเดือน/สลิปเงินเดือน/บัญชีธนาคารย้อนหลัง 6 เดือน

3.เอกสารแสดงการซื้อขาย สัญญาจะซื้อจะขาย สำเนาโฉนดที่ดิน สัญญาวางมัดจำ

• โอนกรรมสิทธิ์ความเป็นเจ้าของและจดจำนองที่กรมที่ดิน

เมื่อสินเชื่อผ่านการอนุมัติ ธนาคารจะทำการนัดให้ผู้ซื้อ ผู้ขาย เดินทางไปสำนักงานที่ดิน พร้อมตัวแทนธนาคาร เพื่อจดจำนอง และโอนกรรมสิทธิ์ให้แก่ธนาคาร โดยโฉนดห้องคอนโดฉบับจริง ธนาคารจะเป็นผู้เก็บไว้ ส่วนผู้กู้ก็สามารถเข้าอยู่อาศัยได้เลย และเริ่มผ่อนชำระตามที่กำหนด เมื่อผ่อนครบสัญญา ผู้กู้จะได้โฉนดฉบับจริงกลับมา เพื่อแสดงว่าเป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์โดยสมบูรณ์

 

แนะนำคอนโดตอบโจทย์ทุกไลฟ์สไตล์จาก SC Asset 

เมื่อรู้แล้วว่าขั้นตอนการกู้ซื้อคอนโดทำได้อย่างไร? และกำลังวางแผนเป็นเจ้าของคอนโดสักห้อง ที่ทำให้เดินทางสะดวกไปได้ทุกที่แม้ไม่มีรถยนต์ ห้ามพลาดกับ 4 โครงการน่าสนใจจากทาง SC Asset ที่มาพร้อมกับโปรโมชันจัดหนักจัดเต็ม จนทำให้การกู้เงินธนาคารซื้อคอนโดเป็นเรื่องง่าย 

 

โค้บบ์ รัชดา-พระราม9

คอนโดที่ตอบโจทย์ไลฟ์สไตล์ของคนรุ่นใหม่ที่เต็มไปด้วยความเร่งรีบ มาพร้อมกับสิ่งอำนวยความสะดวกแบบครบวงจรที่ทำให้การใช้ชีวิตใจกลางเมืองเป็นเรื่องง่าย ไม่ว่าจะเป็นฟิตเนส, Co-working Space, สระว่ายน้ำ, ห้องโยคะ ฯลฯ ใกล้ MRT ศูนย์วัฒนธรรม และเซ็นทรัลพระราม 9 ราคาห้องเริ่มต้นที่ 2.69 ล้านบาท

 

เรฟเฟอเรนซ์ สาทร-วงเวียนใหญ่

คอนโดดีไซน์ล้ำสมัยให้คนรุ่นใหม่มีแรงบันดาลใจออกไปใช้ชีวิตในทุกวัน ทำเลศักยภาพใกล้ BTS วงเวียนใหญ่ 130 เมตร ห่างจากสะพานตากสินไม่ถึง 300 เมตร ให้คุณมุ่งสู่สาทรได้อย่างง่ายดาย ด้านในโครงการมาพร้อมกับสิ่งอำนวยความสะดวกแบบครบครัน อาทิ เลานจ์ส่วนตัว ออนเซ็น สระว่ายน้ำ ทั้งหมดนี้ให้คุณเป็นเจ้าของได้ในราคาเริ่มต้น 3.29 ล้านบาท

 

โค้บ เกษตร-ศรีปทุม

คอนโดทำเลทองใกล้ 2 มหาวิทยาลัยดัง อยู่ห่างจาก BTS บางบัว 0 เมตร มาพร้อมกับสิ่งอำนวยความสะดวกที่รองรับไลฟ์ไตล์กิน เที่ยว เล่น ชิลล์ได้อย่างเต็มที่ ทั้งสวนส่วนกลางขนาดใหญ่ ฟิตเนส สระว่ายน้ำ ห้องประชุม ห้องโยคะ และ Co-working Space ในราคาเริ่มต้น 4.69 ล้านบาท

 

เดอะ เครสท์ พาร์ค เรสซิเดนเซส

ให้ชีวิตดื่มด่ำไปกับธรรมชาติมากกว่าที่เคย กับคอนโดหรูใจกลางเมือง เดินทางได้ทุกที่อย่างไร้รอยต่อ ด้วยทำเลทองติด MRT สถานีพหลโยธิน และ BTS ห้าแยกลาดพร้าว พักผ่อนหย่อนใจไปกับสิ่งอำนวยความสะดวกครบครัน ไม่ว่าจะเป็นฟิตเนส อ่างจากุชชี่ ล็อบบี้ส่วนตัว ห้องสตรีม ฯลฯ ในราคาเริ่มต้น 6.49 ล้านบาท

 

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับกู้ซื้อคอนโด

คำถามที่พบได้บ่อยเกี่ยวกับการกู้ซื้อคอนโดมีดังต่อไปนี้

 

Retention คอนโดกับ Retention บ้านต่างกันหรือไม่

การ Retention บ้านกับ Retention คอนโด มีขั้นตอนเหมือนกัน เพราะ retention คือ การทำเรื่องขอลดดอกเบี้ยบ้านกับธนาคารแห่งเดิม โดยแต่ละธนาคารจะเสียค่าธรรมเนียมการรีเทนชั่นแตกต่างกันออกไป และใช้เอกสารประกอบการ Retention ได้แก่ บัตรประชาชน ทะเบียนบ้าน และสัญญาเงินกู้ 

 

กู้ร่วมซื้อคอนโดทำได้อย่างไร

การยื่นกู้ร่วมซื้อคอนโดเหมือนกับการกู้ร่วมซื้อบ้านโดยผู้กู้จะต้องเป็นคนในครอบครัว สามีภรรยา หรือคู่รักชาว LGBTQ+ ที่จดทะเบียนสมรส และผู้กู้ร่วมจะต้องมีคุณสมบัติดังต่อไปนี้

• อายุ 20 ปีขึ้นไป และมีสัญชาติไทย 
• ไม่มีประวัติผิดนัดชำระหนี้ หรือไม่มีภาระหนี้สินมากเกินไป
• มีรายได้อยู่ในเกณฑ์ที่ธนาคารกำหนด 

กู้ซื้อคอนโด ไม่ยาก แค่ศึกษาและเตรียมตัวให้พร้อม!

ทุกคนคงได้ข้อมูลน่าสนใจกันไปอย่างครบถ้วนแล้วว่าการกู้ซื้อคอนโดมีขั้นตอนอย่างไร และเงินเดือนเท่าไหร่ถึงยื่นกู้ซื้อคอนโดได้ ทั้งนี้เมื่อผ่อนคอนโดไปสักระยะหนึ่งแล้ว อย่าลืมรีไฟแนนซ์เป็นประจำ เพราะการรีไฟแนนซ์บ้าน คือการทำเรื่องขอกู้สินเชื่อกับธนาคารแห่งใหม่ ที่เสนอเงื่อนไขดีกว่าธนาคารเดิม หากหมั่นรีไฟแนนซ์เป็นประจำ รับรองปิดหนี้คอนโดเร็วกว่าที่คิด!