อัตราดอกเบี้ยบ้าน 2569 และเรื่องที่ควรรู้ก่อนกู้ซื้อบ้าน
สำหรับผู้ที่ต้องการจะซื้อที่อยู่อาศัย ไม่ว่าจะเป็นบ้านเดี่ยว ทาวน์โฮม หรือคอนโดมิเนียม แต่ไม่อยากลงทุนเงินก้อนในคราวเดียว หรือมีเงินในมือไม่เพียงพอ การกู้ซื้อบ้านกลายเป็นหนึ่งในทางเลือกที่ช่วยให้คุณสามารถครอบครองอสังหาริมทรัพย์ได้อย่างที่ใจต้องการ ซึ่งในปัจุบันธนาคารหลายแห่งมีบริการสินเชื่อเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ให้เลือกใช้บริการมากมาย แต่ก่อนที่จะตัดสินใจกู้เงินซื้อบ้านจากที่ไหนดีนั้น ยังมีสิ่งสำคัญที่ผู้กู้ควรให้ความสำคัญ เพราะเมื่อคุณกู้เงินซื้อบ้านได้เรียบร้อยแล้ว ยังมีเรื่องของดอกเบี้ยบ้านที่ต้องจ่ายทุกงวด ทำให้คุณต้องบริหารจัดการและวางแผนการผ่อนชำระในแต่ละงวดให้ราบรื่น
ดังนั้น เราจึงจะมาอัปเดต อัตราดอกเบี้ยบ้าน 2568 ของแต่ละธนาคาร รวมถึงเรื่องต่าง ๆ ที่ควรรู้เกี่ยวกับดอกเบี้ยบ้านมาแนะนำ เพื่อให้ผู้ที่กำลังตัดสินใจจะกู้ซื้อบ้านหลังแรก สามารถเตรียมตัวได้อย่างถูกต้องมากยิ่งขึ้น
Highlight
- ดอกเบี้ยบ้าน คืออัตราดอกเบี้ยเงินกู้สำหรับที่อยู่อาศัย ที่ผู้กู้จะต้องจ่ายในแต่ละงวด เพิ่มจากเงินต้นที่ได้ทำการกู้มา โดยมีอัตราตามที่ธนาคารได้กำหนดไว้
- อัตราดอกเบี้ยบ้านของแต่ละธนาคาร จะมีความแตกต่างกันไปตามเงื่อนไขต่าง ๆ ที่กำหนด ซึ่งอัตราดอกเบี้ยจะมีความเปลี่ยนแปลงอยู่บ่อยครั้ง ควรตรวจสอบให้ดีก่อนทำการยื่นกู้ซื้อบ้าน
- ประเภทของดอกเบี้ยบ้าน ได้แก่ อัตราดอกเบี้ยคงที่, อัตราดอกเบี้ยลอยตัว, อัตราดอกเบี้ยปรับคงที่ใหม่ทุกรอบเวลา และอัตราดอกเบี้ยแบบผสม
- วิธีคำนวณดอกเบี้ยบ้านของธนาคารแต่ละแห่ง อาจมีนโยบายและเงื่อนไขการคิดคำนวณที่แตกต่างกัน สามารถสอบถามทางธนาคารเพิ่มเติม เพื่อหาวิธีคำนวณที่ตรงกับสัญญากู้เงินที่ผู้กู้ได้ทำไว้
- ก่อนขอสินเชื่อบ้านควรเตรียมพร้อมในเรื่องของเอกสาร, การวางแผนการเงินสำหรับผ่อนชำระ, ทำการเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยบ้านของธนาคารแต่ละแห่ง และควรตรวจสอบที่อยู่อาศัยให้ดีก่อนยื่นกู้
ดอกเบี้ยบ้าน คืออะไร ?
ดอกเบี้ยบ้าน คืออัตราดอกเบี้ยเงินกู้สำหรับซื้อที่อยู่อาศัย โดยผู้กู้จะต้องจ่ายเพิ่มจากเงินต้นที่ได้ทำการกู้มาในแต่ละงวด ตามอัตราที่ธนาคารได้กำหนดไว้ ดอกเบี้ยบ้านจึงเป็นปัจจัยสำคัญที่จะต้องพิจารณา ก่อนตัดสินใจกู้ยืมเงินกับทางธนาคาร เพราะหากได้อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านที่ต่ำก็จะสามารถช่วยลดค่าใช้จ่ายในการผ่อนชำระหนี้ได้
สำหรับกรณีที่ผู้กู้ทำการรีไฟแนนซ์บ้านมา โดยทั่วไปมักจะได้อัตราดอกเบี้ยเงินกู้บ้านที่ต่ำกว่าธนาคารเก่าในช่วง 1-3 ปีแรก การรีไฟแนนซ์บ้านจึงเป็นอีกหนึ่งหนทางที่ช่วยลดภาระในการจ่ายหนี้ นอกจากนี้ ยังสามารถใช้ดอกเบี้ยบ้าน รวมถึงลดหย่อนภาษีได้อีกด้วย
ศึกษาเพิ่มเติม: รีไฟแนนซ์บ้านคืออะไร ลดดอกเบี้ยผ่อนบ้านด้วยการรีไฟแนนซ์
อัตราดอกเบี้ยบ้าน 2568 ทุกธนาคาร อัปเดตล่าสุด!
สำหรับอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อกู้ซื้อบ้านปี 2568 ของแต่ละธนาคาร มีรายละเอียดดอกเบี้ยบ้านอัปเดตล่าสุด ดังต่อไปนี้
|
ธนาคาร |
ดอกเบี้ยต่ำสุดเฉลี่ย 3 ปีแรก
|
อัตราดอกเบี้ยบ้านแบบ MRR |
วงเงินกู้สูงสุด |
|
ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (GHB) |
1.59% |
6.495% |
2,000,000 บาท |
|
ธนาคารออมสิน (GSB) |
2.65% |
6.545% |
วงเงินกู้เป็นไปตามเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนด |
|
ธนาคารกรุงศรีอยุธยา (BAY) |
2.90% |
7.120% |
85-100% ของราคาประเมิน |
|
ธนาคารกสิกรไทย (KBANK) |
2.95% |
7.030% |
100% ของราคาซื้อขายหรือราคาประเมิน |
|
ธนาคารไทยพาณิชย์ (SCB) |
3.01% |
7.025% |
100% ของราคาประเมิน |
|
ธนาคารกรุงไทย (KTB) |
3.13% |
6.750% |
100% ของราคาประเมิน |
|
ธนาคารเกียรตินาคิน (KKP) |
3.275% |
7.900% |
110% ของราคาประเมิน |
|
ธนาคารกรุงเทพ (BBL) |
3.45% |
6.900% |
100% ของราคาประเมิน |
*อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปี เป็นไปตามเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนด และเป็นการคำนวณค่าเฉลี่ยทางคณิตศาสตร์เท่านั้น
ประเภทของดอกเบี้ยบ้าน
โดยทั่วไปแล้ว ในการกู้ซื้อบ้านจะใช้วิธีการคำนวณดอกเบี้ยแบบลอยตัว (MRR) แต่ก็ไม่ใช่ทุกกรณี ยังมีดอกเบี้ยบ้านประเภทอื่น ๆ ที่สามารถนำมาคิดคำนวณได้เช่นกัน ซึ่งอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านสามารถแบ่งเป็น 4 ประเภทได้ ดังนี้
อัตราดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Rate Loan)
อัตราดอกเบี้ยคงที่ เป็นดอกเบี้ยบ้านชนิดที่มีการกำหนดยอดชำระไว้ที่ราคาเดิม ตลอดระยะเวลาที่ระบุไว้ในสัญญาการกู้ยืมเงิน โดยอัตราดอกเบี้ยคงที่สามารถแบ่งได้เป็น 3 ประเภทย่อย ดังนี้
- ดอกเบี้ยคงที่ตลอดระยะเวลากู้ ผู้กู้จะต้องชำระดอกเบี้ยในราคาเท่าเดิมตลอดระยะเวลาของสัญญากู้ยืมเงิน โดยไม่มีการปรับยอดชำระขึ้นหรือลดลงแต่อย่างใด
- ดอกเบี้ยคงที่ในช่วงแรกเท่านั้น ผู้กู้จะต้องจ่ายดอกเบี้ยบ้านราคาเท่าเดิมในระยะเวลาช่วงแรกของการผ่อนบ้าน เช่น 1-5 ปีแรก หลังจากนั้นดอกเบี้ยจะถูกปรับเป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัวตามสภาพเศรษฐกิจ
- ดอกเบี้ยคงที่แบบขั้นบันได ผู้กู้จะต้องจ่ายดอกเบี้ยบ้านตามที่ธนาคารกำหนดเป็นช่วง ๆ โดยในช่วงแรกอาจกำหนดดอกเบี้ยต่ำ และทำการปรับขึ้นทีละขั้นในแต่ละปี เช่น ดอกเบี้ยปีแรก 2.50%, ปีที่สอง 3.50%, ปีที่สาม 4.50% แล้วหลังจากนั้นดอกเบี้ยจะถูกปรับเป็นลอยตัวตามสภาพเศรษฐกิจเช่นกัน
อัตราดอกเบี้ยลอยตัว (Floating Rate Loan)
อัตราดอกเบี้ยลอยตัว เป็นดอกเบี้ยบ้านที่ไม่ได้มีการกำหนดยอดชำระที่แน่นอน จะมีการปรับราคาขึ้นลง ผันแปรไปตามสภาพเศรษฐกิจและอิงตามที่ธนาคารกำหนด โดยยอดดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายอาจไม่เท่ากันทุกเดือน สามารถเพิ่มขึ้นหรือลดลงก็ได้ ซึ่งอัตราดอกเบี้ยลอยตัวสามารถแบ่งได้เป็นอีก 3 ประเภทย่อย ดังนี้
- ดอกเบี้ย MLR (Minimum Loan Rate) ดอกเบี้ย MLR เป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัวขั้นต่ำสำหรับสินเชื่อธุรกิจ ที่มีการกู้เงินระยะยาว โดยธนาคารจะเรียกเก็บจากลูกค้ารายใหญ่ที่มีประวัติการชำระเงินดี
- ดอกเบี้ย MRR (Minimum Retail Rate) ดอกเบี้ย MRR คือ อัตราดอกเบี้ยลอยตัวขั้นต่ำสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลและสินเชื่อที่อยู่อาศัย โดยธนาคารจะเรียกเก็บจากลูกค้ารายย่อยที่มีประวัติการชำระเงินดี
- ดอกเบี้ย MOR (Minimum Overdraft Rate) ดอกเบี้ย MOR หรือการกู้ยืมเงินเกิน OD เป็นการขอเบิกเงินเกินวงเงินบัญชีที่กำหนดเอาไว้ ซึ่งมักใช้สำหรับสินเชื่อธุรกิจ โดยธนาคารจะพิจารณาการให้สินเชื่ออย่างเข้มงวดเฉพาะกลุ่มลูกค้ารายใหญ่ชั้นดีเท่านั้น
อัตราดอกเบี้ยปรับคงที่ใหม่ทุกรอบเวลา (Rollover Mortgage)
อัตราดอกเบี้ยประเภทนี้ มีการกำหนดยอดชำระจ่ายดอกเบี้ยในราคาคงที่ และจะปรับขึ้นหรือลดลงตามรอบเวลาที่กำหนดไว้ เช่น กำหนดอัตราดอกเบี้ยคงที่ในรอบเวลา 5 ปี ดังนั้น ทุก 5 ปีจะมีการปรับยอดชำระดอกเบี้ยบ้าน จนกว่าจะหมดระยะเวลาสัญญาการผ่อนชำระที่กำหนดไว้
อัตราดอกเบี้ยแบบผสม (Rollover Mortgage Loan)
อัตราดอกเบี้ยในแบบผสม เป็นการผสมอัตราดอกเบี้ยทั้ง 3 แบบข้างต้นเอาไว้ด้วยกัน เช่น ในช่วง 2 ปีแรกธนาคารอาจเรียกเก็บดอกเบี้ยบ้านในอัตราคงที่ จากนั้นปีที่สามเป็นต้นไป ก็ปรับการเรียกเก็บเป็นอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว โดยบางธนาคารอาจมีการกำหนดเพดานดอกเบี้ยเอาไว้ว่าจะปรับขึ้นสูงสุดได้ถึงที่เท่าไร
วิธีคำนวณดอกเบี้ยบ้าน
เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยบ้านมีการเปลี่ยนแปลงอยู่บ่อยครั้ง การรู้วิธีคำนวณดอกเบี้ยบ้านจึงสามารถช่วยให้วางแผนการเงินได้อย่างง่ายดายมากยิ่งขึ้น โดยวิธีการคำนวณดอกเบี้ยบ้านมีตัวอย่างดังนี้
ธนาคารมีการกำหนดให้จ่ายดอกเบี้ยแบบคงที่ 3.5% ต่อปีใน 3 ปีแรก และจะเปลี่ยนเป็นดอกเบี้ยแบบลอยตัวเมื่อผ่านไป 3 ปี ขึ้นลงตาม MRR ที่ธนาคารกำหนดในอัตรา 4.5% ต่อปี ระยะเวลาการกู้เงินทั้งหมด 6 ปี ในวงเงินอยู่ที่ 3,000,000 บาท จะสามารถคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายได้ตามสูตร
“(วงเงินที่กู้ x อัตราดอกเบี้ย) / จำนวนเดือนต่อปี +
วงเงินที่กู้ / จำนวนเดือนทั้งหมดจากอัตราดอกเบี้ยที่กำหนด”
ซึ่งผลลัพธ์ที่ได้จะเป็น ในช่วง 3 ปีแรกที่มีอัตราดอกเบี้ยแบบคงที่ 3.5% ต่อปี จะต้องชำระเงินเดือนละ = (3,000,000 x 3.5%) / 12 + 3,000,000 / 36 = 92,083.33 บาท
ในช่วง 3 ปีหลังที่มีอัตราดอกเบี้ยแบบลอยตัว 4.5% ต่อปี จะต้องชำระเงินเดือนละ = (3,000,000 x 4.5%) / 12 + 3,000,000 / 36 = 94,583.33 บาท
ทั้งนี้ ธนาคารแต่ละแห่งอาจมีนโยบายและเงื่อนไขการคิดคำนวณที่แตกต่างกัน สามารถสอบถามทางธนาคารเพิ่มเติมเพื่อหาวิธีคำนวณดอกเบี้ยบ้านที่ตรงกับสัญญากู้เงินที่ผู้กู้ได้ทำไว้
ก่อนขอสินเชื่อบ้านควรเตรียมตัวอย่างไร ?
นอกจากจะต้องศึกษาเรื่องดอกเบี้ยบ้านให้ดีก่อนขอสินเชื่อแล้ว เพื่อให้การขอกู้เงินเป็นไปอย่างราบรื่น มีสิ่งที่ควรเตรียมให้พร้อมก่อนกู้บ้าน ตามรายละเอียดดังต่อไปนี้
- เตรียมเอกสาร ควรเตรียมเอกสารที่ต้องใช้สำหรับยื่นกู้บ้านไว้ให้พร้อม เช่น หนังสือรับรองเงินเดือน c]tเอกสารหลักประกัน เพื่อให้การยื่นขอสินเชื่อบ้านผ่านได้ง่ายขึ้น
- วางแผนการเงิน ควรวางแผนการเงินให้ดีก่อนยื่นกู้บ้าน เพื่อที่จะได้ลดความเสี่ยงจากการที่ค่าใช้จ่ายไม่พอระหว่างทำการผ่อนชำระได้
- เปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ย ควรเปรียบเทียบดอกเบี้ยบ้านจากแต่ละธนาคารให้ดี เนื่องจากธนาคารแต่ละแห่งก็มีเงื่อนไขในการขอยื่นกู้ที่แตกต่างกัน หากธนาคารที่เลือกมีเงื่อนไขเหมาะกับผู้กู้มากที่สุด ก็จะช่วยลดภาระในการผ่อนจ่ายได้มากยิ่งขึ้น
- สำรวจที่อยู่อาศัย ควรตรวจสอบที่อยู่อาศัยให้ดีก่อนที่จะทำการซื้อ เพื่อให้ได้ที่พักที่มีคุณภาพ มีความปลอดภัย อยู่ในทำเลที่เดินทางสะดวก และไม่ต้องทำการซ่อมแซมแก้ไขปัญหาบ้านในภายหลัง
เมื่อรู้อัตราดอกเบี้ยบ้าน 2568 ทุกธนาคาร อัปเดตล่าสุดกันไปแล้ว คงช่วยให้คุณสามารถตัดสินใจเลือกธนาคารเพื่อกู้เงินซื้อบ้านได้ง่ายขึ้น แต่สำหรับคนที่กำลังมองหาโครงการบ้านในฝัน ซึ่งออกแบบมาเพื่อการอยู่อาศัยที่สะดวกสบาย พร้อมตอบสนองไลฟ์สไตล์ของคุณได้อย่างแท้จริง โครงการจาก SC Asset มีให้เลือกทั้งบ้านเดี่ยว ทาวน์เฮาส์ และคอนโดมิเนียม ลงทะเบียนเยี่ยมชมโครงการได้เลยวันนี้ที่เว็บไซต์ หรือสอบถามข้อมูลเพิ่มเติม โทร. 1749
