คํานวณความสามารถในการกู้ สำหรับมนุษย์เงินเดือน ซื้อบ้าน

อีกหนึ่งคำถามยอดฮิตของคนในยุคนี้คงหนีไม่พ้นคำถามที่ว่า “เงินเดือนเท่านี้กู้เงินซื้อบ้าน และคอนโดได้เท่าไร” เนื่องจากเป็นความกังวลว่าตนเองจะผ่อนชำระหนี้ไม่ไหว หรือไม่สามารถกู้ธนาคารผ่าน ซึ่งคุณสามารถหาคำตอบได้จากธนาคารและสามารถประเมินความสามารถของตนเองได้เช่นกัน ด้วยวิธีคำนวณเงินกู้ที่เรานำมาฝาก

 

 

1. การประมาณรายได้ต่อเดือน

 

สำหรับคำนวณเงินกู้ การประมาณรายได้ที่ธนาคารใช้พิจารณาในเรื่องของสินเชื่อเงินกู้ของผู้กู้ นอกจากรายได้ที่เป็นเงินเดือน รายได้ที่ได้รับจากช่องทางอื่นๆ ก็ต้องแจ้งกับธนาคารด้วย เพราะสินเชื่อกู้เงินซื้อบ้าน คอนโด เป็นภาระหนี้ที่ผ่อนเป็นรายเดือน โดยทางธนาคารจะแบ่งที่มาของรายได้ออกเป็น 2 ประเภท ดังนี้

 

• รายได้คงที่ คือ รายได้ที่ได้รับอย่างแน่นอนทุกเดือน เช่น เงินเดือน โบนัสประจำ (Fix Bonus) เป็นต้น
• รายได้ไม่คงที่ คือ รายได้ที่อาจจะได้รับหรือไม่ได้รับก็ได้ และจำนวนเงินมีการแปรผันจากหลายปัจจัย เช่น โบนัส เบี้ยเลี้ยง ค่าเสียเวลา โอที ยอดขายสินค้า ค่าบริการ เป็นต้น

 

ถึงแม้ว่าหลายธนาคารจะยอมรับรายรับต่างๆ ที่กล่าวมาของรายได้ทั้งหมดไม่ว่าจะเป็นประเภทคงที่หรือไม่คงที่ก็ตาม แต่ละธนาคารก็พิจารณาเป็นรายได้สัดส่วนที่แตกต่างกัน ทั้งนี้การคำนวณเงินกู้ก็ขึ้นอยู่กับฝ่ายอนุัมัตสินเชื่อของแต่ละธนาคาร ว่าจะประเมินแบบไหน

 

2. การประมาณหนี้สิน

 

และการคำนวณเงินกู้ในส่วนเดียวกันที่ธนาคารจะทำการประเมินไปพร้อมๆ กับรายได้ก็คือ “การใช้จ่ายของผู้กู้” ในเรื่องของการใช้จ่ายประจำที่ไม่สามารถหลีกเลี่ยงได้ โดยเฉพาะการจ่ายให้กับเจ้าหนี้ โดยมีรายละเอียดการพิจารณาดังต่อไปนี้

 

รายจ่ายชำระหนี้	สัดส่วน %	เงื่อนไข
ผ่อนบ้าน	100%	จากอัตราผ่อนแต่ละเดือน หากเหลือ 3 งวดสุดท้ายจะไม่ถูกนำมาคิด
ผ่อนรถยนต์	100%	จากอัตราผ่อนแต่ละเดือน หากเหลือ 3 งวดสุดท้ายจะไม่ถูกนำมาคิด
บัตรเครดิต	10%	จากยอดหนี้คงเหลือล่าสุด
บัตรกดเงินสด	5%	จากยอดหนี้คงเหลือล่าสุด

 

**หมายเหตุ สัดส่วนและเงื่อนไขที่กล่าวมาข้างต้นแตกต่างกันไปตามแต่ละธนาคารจะกำหนด ไม่สามารถใช้อ้างอิงได้ทุกกรณี ควรสอบถามธนาคารเพิ่มเติม

 

• การคำนวณเงินกู้สินเชื่อบ้าน ที่เหมาะสมกับรายได้ต่อเดือน

อาทิเช่น : รายได้ทั้งหมด x 70% ของรายได้ทั้งหมด / หนี้สินทั้งหมด = ยอดผ่อนชำระหนี้สูงสุด ต่อเดือน

 

ธนาคารส่วนใหญ่จะประเมินความสามารถในการรับภาระหนี้สินของผู้กู้ไม่เกิน 70% ของรายได้ทั้งหมด โดยจะมีความแตกต่างไปตามแต่ละเงื่อนไขของแต่ละธนาคารที่ยื่นกู้ แต่โดยทั่วไปแล้วจะอยู่ในสัดส่วนประมาณ 40% - 80% 

 

• วิธีคำนวณเงินกู้ > ยอดชำระหนี้สูงสุด ต่อเดือน x 1,000,000 / 7,000 = ยอดคำนวณเงินกู้

 

3. ประเมินความสามารถทางการเงิน

 

หลังจากประมาณการรายได้และหนี้สินแล้ว ทางธนาคารจะนำข้อมูล 2 ส่วนนี้มาประกอบการพิจารณาความสามารถทางการเงินของผู้กู้ โดยภาระหนี้สินทั้งหมด ไม่ว่าจะเป็นภาระหนี้สินระยะยาวอย่างสินเชื่อบ้าน หรือระยะสั้นอย่างสินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อส่วนบุคคล ฯลฯ เมื่อรวมกันทั้ง 2 แบบแล้วจะต้องมีสัดส่วนที่ไม่เกิน 70% ของรายได้ต่อเดือน ถึงจะผ่านข้อตกลงที่สามารถกู้สินเชื่อเพื่อซื้อบ้าน คอนโดได้

 

• วิธีคำนวณเงินกู้ว่ามีความสามารถในการผ่อนชำระต่อเดือนหรือไม่

สูตร : (รายได้ x 70%) - หนี้สินทั้งหมด = ความสามารถในการผ่อนชำระหนี้สูงสุด

 

ตัวอย่างเช่น : (รายได้ 71,991 x 70%) - หนี้สินทั้งหมด 28,000 = 22,393

 

22,393 คือยอดทั้งหมดที่สามารถผ่อนชำระต่องวดของการกู้สินเชื่อบ้าน  

 

**หมายเหตุ : ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับรายได้และภาระหนี้สินของแต่ละบุคคล

 

 

4. ประมาณการวงเงินกู้

 

 

การประมาณการวงเงินกู้จะช่วยให้มนุษย์เงินเดือนอย่างเรา สามารถคำนวณเงินกู้ที่จะสามารถใช้กู้สินเชื่อเพื่อซื้อบ้าน คอนโดได้ โดยประมาณการจากรายได้ทั้งหมดและภาระหนี้สินที่มีอยู่ ณ ตอนที่ทำการกู้สินเชื่อ

 

• วิธีคำนวณเงินกู้ด้วยอัตราผ่อนเบื้องต้น 

จำนวนผ่อนชำระต่องวด : วงเงินกู้ = 7,000 บาท : 1,000,000 บาท 

 

โดยสามารถคำนวณเงินกู้ได้ดังนี้  (ความสามารถในการชำระหนี้ x 1,000,000) / 7,000 = ยอดเงินกู้

 

เช่น เงินเดือน 30,000 มีภาระชำระหนี้ค่ารถยนต์ 6,000 ต่อเดือน จะเท่ากับ (6,000 x 1,000,000) / 7,000 = 857,000 บาท เป็นต้น

 

** ทั้งนี้การประมาณวงเงินกู้ด้วยอัตราผ่อนเบื้องต้นจะประเมินวงเงินกู้ได้ต่ำกว่าความเป็นจริง ซึ่งธนาคารแต่ละแห่งจะมีตารางเปรียบเทียบที่แตกต่างกันออกไประหว่างช่วงอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาในการผ่อนชำระหนี้ ที่ถูกคำนวณเงินกู้ผ่านระบบของธนาคารที่แม่นยำกว่า

 

 

เงินเดือนเท่านี้ สามารถกู้ได้สูงสุดเท่าไหร่ พร้อมจำนวนเงินผ่อนต่องวด

เงินเดือน	จำนวนเงินผ่อนต่องวดสูงสุด	วงเงินกู้สูงสุด
15,000	6,000	1,000,000
20,000	8,000	1,300,000
25,000	10,000	1,600,000
30,000	12,000	2,000,000
35,000	14,000	2,300,000
40,000	16,000	2,600,000
45,000	18,000	3,000,000
50,000	20,000	3,300,000
55,000	22,000	3,600,000
60,000	24,000	4,000,000
65,000	26,000	4,300,000
70,000	28,000	4,600,000
75,000	30,000	5,000,000
80,000	32,000	5,300,000
85,000	34,000	5,600,000
90,000	36,000	6,000,000
95,000	38,000	6,300,000
100,000	40,000	6,600,000
150,000	42,000	10,000,000

 

ทั้งหมดนี้คือวิธีคำนวณเงินกู้ และข้อมูลทั่วไปเกี่ยวกับการกู้สินเชื่อเพื่อซื้อบ้านเดี่ยว และ คอนโด สำหรับมนุษย์เงินเดือนที่ต้องการเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์เพื่อการอยู่อาศัยเบื้องต้น ทางที่ดีควรปรึกษากับผู้เชี่ยวชาญ รวมถึงศึกษาอัตราดอกเบี้ย รวมถึงเงื่อนไขต่างๆ ของแต่ละธนาคารก่อนที่จะทำการกู้เงิน อีกทั้งควรสำรวจความพร้อมทางด้านการเงินของตนเองด้วย เพื่อจะได้ไม่เป็นภาระในภายหลัง หวังว่าบทความนี้จะช่วยให้มนุษย์เงินเดือนทุกคน เข้าใจวิธีคำนวณเงินกู้และวงเงินกู้ได้เป็นอย่างดี