เงินเดือน 15,000 ซื้อบ้านได้ไหม อยากมีบ้าน เตรียมตัวก่อนขอสินเชื่อยังไงดี?

Highlight

• เงินเดือน 15,000 ซื้อบ้านได้ไหม? ซื้อได้แน่นอน ส่วนจะได้วงเงินกู้เท่าไหร่ สามารถคำนวณได้จากสูตร เงินเดือนที่ได้รับ x อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DSR)
• เงินเดือน 15,000 บาท ผ่อนบ้านได้สูงสุด 6,000 บาทต่อเดือน ตามเกณฑ์ของธนาคารแห่งประเทศไทย
• ก่อนกู้ซื้อบ้านควรศึกษาลักษณะของดอกเบี้ยบ้าน เงื่อนไขของสินเชื่อ และเคลียร์หนี้เก่าให้หมด
• การกู้ร่วมซื้อบ้านเป็นวิธีเพิ่มวงเงินกู้ให้สูงขึ้น จนสามารถซื้อบ้านในราคาเกินกว่าฐานเงินเดือนได้

 

ตอบข้อสงสัย เงินเดือน 15,000 ซื้อบ้านได้ไหม?

เด็กจบใหม่ที่มีความฝันอยากซื้อบ้านหลังแรกต่างสงสัยว่า ถ้าเริ่มทำงานแล้วได้เงินเดือนขั้นต่ำ 15,000 บาท จะซื้อบ้านได้ไหม? คำตอบคือ ได้ แต่ต้องพิจารณาความสามารถในการผ่อนด้วยว่าผ่อนชำระไหวหรือไม่ ถ้าประเมินแล้วว่าค่าผ่อนบ้านสูงเกินไป จนกระทบต่อการใช้ชีวิตประจำวัน ก็ควรซื้อบ้านในราคาจับต้องได้ 

 

อย่างไรก็ตาม ใช่ว่าทำงานได้เงินเดือนหมื่นห้าแล้วจะกู้ซื้อบ้านได้ทันที เพราะธนาคารจะตรวจสอบประวัติการทำงานเสียก่อนว่าทำงานมาแล้วทั้งหมดกี่เดือน และผ่านช่วงโปรมาแล้วหรือไม่ ซึ่งปกติต้องทำงานมาแล้วอย่างน้อย 1 ปี ธนาคารถึงจะพิจารณาอนุมัติปล่อยสินเชื่อบ้าน สาเหตุที่เป็นเช่นนี้เนื่องจากธนาคารต้องการประเมินว่าผู้กู้มีรายได้มั่นคงมากเพียงใด และมีความสามารถในการชำระหนี้จริงหรือไม่

 

เงินเดือน 15,000 สามารถกู้ซื้อบ้านในงบราคาเท่าไร?

หลังจากรู้ว่าเงินเดือน 15,000 บาทซื้อบ้านได้ไหมแล้ว? คำถามต่อมาคือ เงินเดือน 15,000 กู้ซื้อบ้านได้ในราคาเท่าไหร่? ซึ่งสามารถหาวงเงินกู้ซื้อบ้านได้จากสูตร

 

วงเงินกู้ซื้อบ้าน = (เงินผ่อนบ้านต่อเดือน - ค่าผ่อนชำระหนี้อื่นๆ) x 150 

แต่ทั้งนี้จำนวนเงินผ่อนบ้านต่อเดือน ไม่ใช่ตัวเลขที่ผู้กู้จะเดินไปบอกธนาคารได้ว่าตนเองผ่อนชำระต่อเดือนได้เท่าไหร่ เพราะธนาคารจะเป็นผู้ประเมินว่าฐานเงินเดือน 15,000 บาทของผู้กู้จะผ่อนชำระไหวไหม? และผ่อนชำระได้สูงสุดเท่าไหร่? ถึงจะไม่กระทบต่อภาระทางการเงินมากเกินไป ด้วยสูตรดังนี้

 

เงินผ่อนบ้านสูงสุดต่อเดือนที่ผู้กู้จะผ่อนชำระไหว = เงินเดือนที่ได้รับ x DSR

โดย DSR คือ Debt Service Ratio เป็นอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ ซึ่งธนาคารแห่งประเทศไทยกำหนดว่าผู้กู้ไม่ควรรับภาระหนี้เกินกว่า 40% ของรายได้ทั้งหมด เพราะจะกระทบต่อภาระทางการเงินมากเกินไป ทำให้ธนาคารส่วนใหญ่ใช้ตัวเลข DSR เท่ากับ 40% 

ดังนั้นหากทำงานได้เงินเดือน 15,000 บาท จะผ่อนบ้านได้สูงสุดต่อเดือนไม่เกิน 15,000 x 40% = 6,000 บาท

และเมื่อแทนค่าเข้าไปในสูตรหาวงเงินกู้ซื้อบ้าน จะได้ว่าวงเงินกู้ซื้อบ้านสูงสุด คือ (6,000 - 0) x 150 = 900,000 บาท

อย่างไรก็ตามไม่ใช่ผู้กู้เงินเดือน 15,000 บาททุกรายจะได้วงเงินกู้ซื้อบ้าน 900,000 บาทเสมอไป เพราะถ้าผู้กู้มีภาระผ่อนหนี้อื่นๆ ก็จะทำให้วงเงินกู้ซื้อบ้านลดลง และหากเห็นว่าฐานเงินเดือน 15,000 บาท ได้วงเงินกู้น้อยเกินไป จนไม่สามารถซื้อบ้านในฝันราคา 2 ล้านบาทได้ ก็ควรรอให้ฐานเงินเดือนเพิ่มขึ้นก่อน แล้วค่อยยื่นกู้ภายหลังก็ได้เช่นกัน

 

แจกเคล็ดลับที่คนเงินเดือน 15,000 ต้องรู้ เพื่อเตรียมตัวให้พร้อมก่อนซื้อบ้าน 

ถึงแม้จะรู้แล้วว่าเงินเดือน 15,000 บาท ซื้อบ้านได้ไหม? แต่บ้านเป็นสินทรัพย์ขนาดใหญ่ ก่อนซื้อบ้านจึงต้องเตรียมตัวให้ดี จึงจะเป็นเจ้าของได้ ซึ่งมีเคล็ดลับง่าย ๆ ที่คนอยากมีบ้านแต่เงินน้อยควรรู้ดังต่อไปนี้

 

ศึกษาลักษณะของดอกเบี้ยบ้าน

ก่อนกู้ซื้อบ้านจำเป็นต้องศึกษาถึงรายละเอียดเกี่ยวกับวิธีคิดดอกเบี้ยบ้านให้ดีว่าสินเชื่อบ้านที่สนใจ คำนวณดอกเบี้ยอย่างไร? ซึ่งดอกเบี้ยบ้านมีวิธีคิดอยู่ 2 รูปแบบ ได้แก่ ดอกเบี้ยบ้านแบบลอยตัว และดอกเบี้ยบ้านแบบคงที่ โดยดอกเบี้ยบ้านแบบลอยตัวอัตราดอกเบี้ยจะปรับเปลี่ยนไปตามอัตราดอกเบี้ยนโยบายของธนาคารแห่งประเทศไทย และแบ่งได้ออกเป็น 3 ประเภท ดังนี้

1. Mininum Loan Rate (MLR) คือ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้สำหรับลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี ซึ่งเป็นอัตราดอกเบี้ยบ้านที่ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยประเภทอื่น เนื่องจากเป็นสินเชื่อบ้านสำหรับลูกค้าที่มีเครดิตทางการเงินดี
2. Minimum Retail Rate (MRR) คือ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้สำหรับลูกค้ารายย่อยชั้นดี คิดดอกเบี้ยสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ชนิด MLR และเป็นอัตราดอกเบี้ยที่พบได้บ่อยมากที่สุดในการขอสินเชื่อบ้าน
3. Minimum Overdraft Rate (MOR) คือ อัตราดอกเบี้ยสำหรับลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี เงินกู้ชนิดวงเงินเบิกเกินบัญชี โดยเป็นอัตราดอกเบี้ยบ้านที่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยประเภทอื่น

ส่วนดอกเบี้ยบ้านแบบคงที่ จะไม่มีการปรับเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยในช่วงเวลาใดเวลาหนึ่ง และพบได้บ่อยในช่วงจัดโปรโมชัน เช่น สินเชื่อบ้านธนาคาร A คิดดอกเบี้ย 3% ต่อปี ในช่วง 3 ปีแรก แต่หลังพ้นกำหนด 3 ปี ธนาคารจะคิดดอกเบี้ยบ้านแบบลอยตัว MRR +1% ซึ่งหมายความว่า หากในช่วงหลังจาก 3 ปี ธนาคารประกาศอัตราดอกเบี้ย MRR อยู่ที่ 6% เท่ากับว่าคุณต้องจ่ายดอกเบี้ยแบบลอยตัวเท่ากับ 6%+1% = 7%

 

เงื่อนไขของสินเชื่อบ้าน

สัญญาสินเชื่อบ้านของแต่ละธนาคารกำหนดระยะเวลาผ่อนชำระ อายุ รายได้ รวมทั้งอาชีพของผู้สมัครไม่เหมือนกัน บางสินเชื่อกำหนดไว้อย่างชัดเจนว่าเป็นสินเชื่อเฉพาะอาชีพตามที่กำหนดเท่านั้น เช่น แพทย์ ข้าราชการ อัยการ เป็นต้น 

และก่อนกู้ซื้อบ้าน ควรพิจารณาถึงระยะเวลาการผ่อนชำระด้วย ซึ่งส่วนมากแล้วธนาคารจะกำหนดให้ผ่อนบ้านเป็นเวลา 30 - 40 ปี หากผู้กู้รับราชการ หรือเห็นว่าตนเองยังมีรายได้แม้อายุเกินกว่า 60 ปีแล้ว ก็ควรเลือกผ่อนบ้าน 40 ปี เพราะยอดผ่อนชำระต่อเดือนต่ำ แต่ก็แลกมาด้วยการจ่ายดอกเบี้ยบ้านในระยะเวลาที่นานกว่าผู้ผ่อนบ้านด้วยเงื่อนไขสัญญา 30 ปี

 

เคลียร์หนี้เก่าให้หมดก่อน

หากเป็นหนี้บัตรเครดิต หรือหนี้อื่นๆ ในระบบ ควรเคลียร์หนี้เก่าให้หมดก่อนจะขอสินเชื่อบ้าน เพราะธนาคารพาณิชย์ตรวจสอบประวัติค้างชำระหนี้ของผู้กู้ผ่านฐานข้อมูลของเครดิตบูโร หากพบว่าในอดีตมีประวัติค้างชำระหนี้เป็นจำนวนมาก ก็อาจจะขอสินเชื่อผ่านยาก หรืออาจได้วงเงินกู้น้อยลงจนไม่สามารถยื่นซื้อบ้านที่ต้องการ

 

เงินเดือนไม่พอขอกู้ร่วมได้

หากคุณเป็นข้าราชการ หรือพนักงานเอกชน เงินเดือน 15,000 และเห็นว่าต้องทำงานนานหลายปีกว่าฐานเงินเดือนจะมากพอให้กู้ซื้อบ้านได้ แต่อยากเป็นเจ้าของบ้านในฝันทันที ก็ยื่นขอกู้ร่วมซื้อบ้านได้ ซึ่งวิธีการกู้ดังกล่าว จะทำสัญญาสินเชื่อร่วมกับบุคคลอื่น เพื่อเพิ่มวงเงินกู้ให้สูงมากขึ้น โดยสามารถใช้บุคคลในการกู้ร่วมได้ตั้งแต่ 1-3 คน (บางธนาคารอาจมากสุดถึง 4 คน) ซึ่งบุคคลที่นำมาทำสัญญากู้ร่วม ต้องเป็นพ่อแม่ คู่สมรส หรือพี่น้องร่วมสายโลหิต ส่วนกรณีที่เป็นคู่รักชาว LGBTQ+ ให้ยื่นทะเบียนสมรสประกอบการกู้ด้วย

 

อย่างไรก็ตามการกู้ร่วมซื้อบ้านก็มีข้อเสียเช่นกัน กล่าวคือ หากผู้กู้หลักผ่อนชำระไม่ไหว ภาระหนี้ทั้งหมดจะตกอยู่กับผู้กู้ร่วม โดยที่ผู้กู้ร่วมไม่สามารถขอถอนชื่อออกจากการเป็นผู้กู้ร่วมได้ ยกเว้นว่าสินเชื่อใกล้ครบสัญญา เหลือยอดค้างชำระไม่มาก หรืออยู่ในเงื่อนไขอื่นตามที่ธนาคารกำหนด

 

นอกจากนี้ในกรณีผ่อนบ้านครบสัญญาแล้ว และต้องการขายบ้าน หากเป็นการกู้ร่วมแบบผู้กู้ร่วมถือกรรมสิทธิ์ ก่อนจะขายได้ผู้กู้ร่วมทุกคนต้องยินยอม มิเช่นนั้นการขายจะไม่สมบูรณ์ ด้วยเหตุนี้การขายบ้านในกรณีดังกล่าวจึงมีความยุ่งยากมากว่าการกู้ซื้อบ้านแบบทั่วไป

 

แนะนำ 5 โครงการบ้านน่าอยู่ พร้อมอาศัย ราคาไม่แรงที่คนเงินเดือน 15,000 ก็เป็นเจ้าของได้จาก SC Asset

สำหรับใครที่รู้แล้วว่าเงินเดือน 15,000 บาท ซื้อบ้านได้ไหม? และกำลังวางแผนซื้อบ้านสักหลังราคาเริ่มต้น 2 ล้านบาท ต้องไม่พลาดกับ 5 โครงการทำเลทองจาก SC Asset ที่มาพร้อมกับสิ่งอำนวยความสะดวกมากมาย เดินทางสะดวกติดถนนใหญ่ ซึ่งเปิดโอกาสให้คุณกู้ร่วมซื้อบ้าน จนเป็นเจ้าของได้ไม่ยาก ดังต่อไปนี้

 

เพฟ มอเตอร์เวย์-ฉะเชิงเทรา

บ้านสไตล์โมเดิร์นให้กลิ่นอายความร่มรื่นในแบบชานเมือง ภายในโครงการเต็มไปด้วยสิ่งอำนวยความสะดวกแบบครบวงจร ไม่ว่าจะเป็นฟิตเนส Co-working Space สวนส่วนกลางขนาดใหญ่ และระบบรักษาความปลอดภัยตลอด 24 ชั่วโมง พร้อมควบคุมการเข้าออกอัจฉริยะด้วยระบบ Easy-Pass กล้อง CCTV รวมทั้งสัญญาณกันขโมยในตัวบ้านทั้งหลัง แถมใช้เวลาเดินทางแค่ 3 นาที ก็เชื่อมต่อกับทางด่วนสายหลักได้ง่าย ๆ ซึ่งทั้งหมดนี้ราคาเริ่มต้นที่ 2.59 ล้านเท่านั้น

 

ที่ตั้งโครงการ ถนนบางปะกง-ฉะเชิงเทรา อำเภอภูดาษ จังหวัด ฉะเชิงเทรา

 

วี คอมพาวด์ บางนา

พบกับบ้านของคนรุ่นใหม่และทาวน์โฮมในสไตล์ลอฟต์ 3 ห้องนอน 3 ห้องน้ำ ที่เต็มไปด้วยสิ่งอำนวยความสะดวกแบบครบครันทั้งฟิตเนส สระว่ายน้ำ สวนส่วนกลางขนาดใหญ่ และ Co-working Space มาพร้อมกับระบบความปลอดภัย 24 ชั่วโมง ควบคุมการเข้าออกด้วยระบบ Easy-Pass, สัญญาณกันขโมยในตัวบ้านทั้งหลัง รวมทั้งกล้อง CCTV ซึ่งให้คุณได้เป็นเจ้าของได้ในราคาเพียง 2.69 ล้านบาท เท่านั้น

 

ที่ตั้งโครงการถนนบางบ่อ-คลองด่าน

 

วี คอมพาวด์ ติวานนท์ รังสิต เน็กซ์

โครงการบ้านและทาวน์โฮมที่ให้คุณสัมผัสกับบรรยากาศความเป็นครอบครัวด้วยฟังก์ชันที่ตอบโจทย์ผู้คนทุกเจเนอเรชัน เช่น ฟิตเนส,Kids-Club,Virtual Class Exercise Room, SPORT CONNECT ขนาดใหญ่,ห้องซาวน่า รวมทั้งสระว่ายน้ำระบบเกลือที่ยาวถึง 50 เมตร และโครงการอยู่บนทำเลศักยภาพ ติดถนนใหญ่ติวานนท์ ทำให้คุณเชื่อมต่อการเดินทางได้ทุกที่ ในราคาโครงการเริ่มต้น 2.79 ล้านบาท

 

ที่ตั้งโครงการ ถนนติวานนท์ ต.บางกระดี อ.เมืองปทุมธานี จ.ปทุมธานี

 

วี คอมพาวด์ รังสิต-วิภาวดี

เงินเดือน 15,000 กู้ซื้อบ้านทาวน์โฮมได้ไหม? ต้องบอกว่าได้แน่นอนกับโครงการวีคอมพาวด์รังสิต-วิภาวดี ที่ให้คุณกู้ร่วมไปกับคนรู้ใจ ด้านในโครงการจะให้ทุกคนสัมผัสกับบรรยากาศการตกแต่งในสไตล์โมเดิร์น ดื่มด่ำใกล้ชิดธรรมชาติด้วยดีไซน์กระจกบานใหญ่ แวดล้อมด้วยสิ่งอำนวยความสะดวกแบบครบวงจร เช่น ฟิตเนส สวนส่วนกลางขนาดใหญ่, Kid’s Club และ Kid’s space มาพร้อมกับระบบรักษาความปลอดภัยแบบเหนือระดับตลอด 24 ชั่วโมง ซึ่งคุณสามารถเป็นเจ้าของได้ในราคาเริ่มต้นเบาๆ 2.99 ล้านบาท

 

ที่ตั้งโครงการ ถ.รังสิต-นครนายก อำเภอธัญบุรี จังหวัดปทุมธานี

 

วี คอมพาวด์ บางนา-ศรีนครินทร์

ทาวน์โฮมสไตล์โมเดิร์น ให้คุณสัมผัสกับบ้านยุคใหม่ห้อมล้อมด้วยเทคโนโลยี Smart Home แบบครบวงจร ด้านในโครงการให้คุณดื่มด่ำไปกับบรรยากาศอันร่มรื่นของธรรมชาติ และสิ่งอำนวยความสะดวกมากมาย ไม่ว่าจะเป็นฟิตเนส สวนส่วนกลางขนาดใหญ่ Clubhouse และสระว่ายน้ำระบบเกลือ ทั้งหมดนี้ให้คุณเป็นเจ้าของได้ในราคาเริ่มต้น 3 ล้านบาท

 

ที่ตั้ง ถ.หนามแดง-บางพลี ตำบลบางแก้ว อำเภอบางพลี จังหวัดสมุทรปราการ

 

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับเงินเดือน 15,000 ซื้อบ้านได้ไหม

นอกจากคำถามว่าเงินเดือน 15,000 บาท ซื้อบ้านได้ไหมแล้ว ยังมีคำถามอื่นๆ ที่น่าสนใจดังต่อไปนี้

 

เงินเดือน 15,000 ต้องมีอายุงานนานเท่าไร ถึงจะสามารถซื้อบ้านได้

ต้องมีอายุงานอย่างน้อย 6 เดือนขึ้นไป 

 

เงินเดือน 15,000 บาท รีไฟแนนซ์บ้านได้ไหม

สิ่งที่หลายคนคงสงสัยต่อมา คือ เงินเดือน 15,000 รีไฟแนนซ์หลังซื้อบ้านได้ไหม คำตอบคือ ได้ เพราะรีไฟแนนซ์บ้านคือการย้ายสัญญาสินเชื่อบ้านไปผ่อนกับธนาคารแห่งใหม่ ที่เสนออัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า โดยผู้กู้ต้องผ่อนบ้านกับธนาคารเดิมมาแล้วไม่น้อยกว่า 3 ปี อย่างไรก็ตามสินเชื่อรีไฟแนนซ์บ้านของแต่ละธนาคารกำหนดฐานเงินเดือนไม่เหมือนกัน ซึ่งในกรณีที่ผู้กู้มีเงินเดือน 15,000 บาท ควรยื่นขอรีไฟแนนซ์กับสินเชื่อที่กำหนดเงื่อนไขรายได้ตรงกับเงินเดือนที่ได้รับ

 

เงินเดือน 15,000 ซื้อบ้านได้ไหม? ซื้อได้ไม่ยาก ขอแค่วางแผนการเงินที่ดี

หวังว่าทุกคนคงได้คำตอบ และข้อมูลที่น่าสนใจไปอย่างครบถ้วนแล้วว่าเงินเดือน 15,000 บาท ซื้อบ้านได้ไหม? ซึ่งถ้าคุณงบน้อย แต่ฝันอยากมีบ้าน ก็ควรวางแผนให้ดีว่าโครงการแบบไหนเหมาะกับตนเองมากที่สุด ไม่สร้างภาระในการผ่อนต่อเดือนมากจนเกินไป และใครที่อยากอยู่บ้านสิ่งแวดล้อมดี เดินทางสะดวกไปได้ทุกที่ ทาง SC Asset ก็มีบ้านเหล่านี้ที่มาพร้อมกับสิ่งอำนวยความสะดวกครบครัน รับรองว่าตอบโจทย์คนทุกเพศทุกวัย!