กู้ร่วมซื้อบ้านคืออะไร ใครกู้ร่วมได้ ต้องรู้อะไรก่อนยื่นกู้

Highlight

• ความสามารถในการกู้เป็นปัจจัยหลักในการตัดสินใจซื้อบ้านและคอนโด
• กู้ร่วมซื้อบ้าน คือการยื่นสินเชื่อโดยมีผู้กู้มากกว่า 1 คน ซึ่งทางธนาคารจะพิจารณารายได้และภาระหนี้รวมกัน อีกทั้งการกู้ร่วมซื้อบ้านยังจะช่วยเพิ่มโอกาสผ่านการอนุมัติและได้วงเงินสูงขึ้น เมื่อรายได้กู้เดี่ยวยังไม่พอ
• บุคคลที่กู้ร่วมได้ เช่น คู่สมรส คู่รัก พ่อแม่กับลูก และพี่น้อง สำหรับกลุ่มคู่สมรสและครอบครัวใกล้ชิดมักผ่านการพิจารณาง่ายกว่า
• ผู้กู้ร่วมต้องมีรายได้ที่มั่นคง ภาระหนี้ไม่สูง และเครดิตบูโรดี ทั้งนี้เครดิตของผู้กู้ร่วมคนใดคนหนึ่งอาจส่งผลต่อการอนุมัติทั้งสัญญา
• วงเงินกู้คำนวณจากรายได้รวม หักหนี้เดิม และพิจารณา DTI ประมาณ 40-60% ซึ่งในแต่ละวงเงินจริงอาจแตกต่างจากที่คำนวณ ขึ้นกับนโยบายธนาคาร
• การกู้ร่วมคือภาระผูกพันระยะยาว หากฝ่ายหนึ่งหยุดผ่อน อีกฝ่ายต้องรับผิดชอบแทน จึงควรวางแผนระยะยาว และเลือกบ้านที่เหมาะกับงบประมาณและการใช้ชีวิต เช่น บ้านทาวน์โฮมที่ผ่อนสบายและเข้าถึงได้ง่าย

Table of Content :

• กู้ร่วมซื้อบ้านคืออะไร และเหมาะกับใคร ?
• เปรียบเทียบข้อดี-ข้อจำกัดการกู้ร่วมซื้อบ้านและการกู้เดี่ยว
• กู้ร่วมซื้อบ้านกับใครได้บ้าง ธนาคารพิจารณาอย่างไร ?
  • บุคคลที่สามารถกู้ร่วมได้ตามหลักเกณฑ์ทั่วไป
  • เอกสารหรือหลักฐานที่ใช้ยืนยันความสัมพันธ์
• คุณสมบัติผู้กู้ร่วมซื้อบ้านที่ควรรู้ก่อนยื่นกู้
• กู้ร่วมซื้อบ้าน คำนวณวงเงินกู้อย่างไรให้ใกล้เคียงความจริง ?
• หลักการคำนวณวงเงินกู้ร่วมเบื้องต้น
• ตัวอย่างจำลองการคำนวณแบบเข้าใจง่าย
• ข้อควรคิดก่อนตัดสินใจกู้ร่วมซื้อบ้านในระยะยาว
• คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับการกู้ร่วมซื้อบ้าน (FAQs)
• Q : ถ้าผู้กู้ร่วมคนหนึ่งมีหนี้เยอะ จะกู้ร่วมได้หรือไม่ ?
• Q : กู้ร่วมซื้อบ้านแล้ว หากแยกทางกันต้องทำอย่างไร ?
• Q : สามารถถอนชื่อผู้กู้ร่วมออกภายหลังได้หรือไม่ ?
• Q : กู้ร่วมซื้อบ้านช่วยให้ผ่อนน้อยลงจริงได้จริงไหม ?

 

ความสามารถในการกู้ เป็นหนึ่งในปัจจัยสำคัญที่ต้องนำมาประกอบการพิจารณาเลือกซื้อบ้านและคอนโด โดยผู้ที่ต้องการกู้ซื้อบ้านต้องวางแผนทางการเงินอย่างรอบคอบ เพื่อให้มั่นใจว่าจะสามารถชำระค่าผ่อนบ้านได้ตรงตามเวลาไปจนจบ ซึ่งสำหรับคนที่ต้องการซื้อบ้านหรือคอนโดแต่รายได้ยังไม่ถึงเกณฑ์ที่จะกู้คนเดียว ก็ไม่ต้องกังวลใจไป เพราะปัจจุบันยังมีข้อเสนอดี ๆ อย่างการกู้ร่วมซื้อบ้าน ที่ช่วยเพิ่มโอกาสผ่านการอนุมัติ และได้รับวงเงินกู้จากทางธนาคาร

 

สำหรับผู้ที่ต้องการกู้ร่วมซื้อบ้าน การเข้าใจหลักเกณฑ์ ข้อกำหนดต่าง ๆ รวมถึงวิธีการคำนวณเงินวงกู้อย่างเหมาะสม จะช่วยให้ตัดสินใจกู้ร่วมได้อย่างมั่นใจและเหมาะกับแผนชีวิตในอนาคต

 

ลงทะเบียนนัดเยี่ยมชมบ้านทาวน์โฮม จาก SC Asset พร้อมรับสิทธิพิเศษ

 

กู้ร่วมซื้อบ้านคืออะไร และเหมาะกับใคร ?

กู้ร่วมซื้อบ้าน คือการยื่นขอสินเชื่อบ้านโดยมีผู้กู้มากกว่า 1 คนในสัญญาเดียวกัน ธนาคารจะนำรายได้ ภาระหนี้ และประวัติทางการเงินของผู้กู้ทุกคนมาพิจารณาร่วมกัน เพื่อประเมินความสามารถในการผ่อนชำระ ซึ่งเหมาะกับกลุ่มคนเหล่านี้ 

• ผู้ซื้อบ้านหลังแรก ที่อาจจะยังมีอายุงานไม่มาก หรือมีฐานเงินเดือนเริ่มต้นที่ยังไม่สูงนัก
• คู่สมรส รวมถึงกลุ่ม LGBTQ+ ที่ต้องการสร้างอนาคตร่วมกัน
• ครอบครัวที่ต้องการเพิ่มวงเงินกู้ เช่น พ่อแม่กู้ร่วมกับลูก เพื่อให้ได้บ้านหลังใหญ่ขึ้นหรือโครงการที่ดีกว่าเดิม

 

 

เปรียบเทียบข้อดี-ข้อจำกัดการกู้ร่วมซื้อบ้านและการกู้เดี่ยว

การตัดสินใจเลือกระหว่างการกู้ร่วมซื้อบ้านหรือกู้เดี่ยว ขึ้นอยู่กับสถานะทางการเงิน ความสัมพันธ์ของผู้กู้ และแผนชีวิตในระยะยาว ตารางเปรียบเทียบด้านล่างจะช่วยให้เห็นภาพความแตกต่างได้ชัดเจนขึ้น

 

ประเด็นเปรียบเทียบ	กู้เดี่ยวซื้อบ้าน	กู้ร่วมซื้อบ้าน
แหล่งรายได้ที่ใช้พิจารณา	ใช้รายได้ของผู้กู้เพียงคนเดียว	รวมรายได้ของผู้กู้ร่วมทุกคน
โอกาสผ่านการอนุมัติ	ขึ้นอยู่กับรายได้และเครดิตของบุคคลเดียว	มีโอกาสผ่านง่ายขึ้นจากรายได้รวม
วงเงินกู้ที่ได้รับ	มักจำกัดตามรายได้ส่วนบุคคล	มีโอกาสได้วงเงินสูงกว่า
ภาระหนี้ต่อรายได้ (DTI)	คำนวณจากรายได้คนเดียว	คำนวณจากรายได้รวมของผู้กู้ร่วม
ความรับผิดชอบทางกฎหมาย	รับผิดชอบหนี้เพียงคนเดียว	ผู้กู้ทุกคนรับผิดชอบร่วมกันตลอดสัญญา
ความยืดหยุ่นในอนาคต	วางแผนสินเชื่ออื่นได้ง่ายกว่า	อาจกระทบการกู้สินเชื่อในอนาคตของผู้กู้ร่วม
ความเสี่ยงหากมีปัญหาการเงิน	กระทบเฉพาะผู้กู้	กระทบผู้กู้ร่วมทุกคน

 

กู้ร่วมซื้อบ้านกับใครได้บ้าง ธนาคารพิจารณาอย่างไร ?

การเข้าใจข้อกำหนดและหลักเกณฑ์ที่เกี่ยวข้องกับการกู้ร่วมซื้อบ้าน ก็จะช่วยให้การดำเนินการยื่นกู้เป็นเรื่องง่ายขึ้น 

 

บุคคลที่สามารถกู้ร่วมได้ตามหลักเกณฑ์ทั่วไป

ในปัจจุบันทางธนาคารอนุญาตให้กู้ร่วมกับบุคคลเหล่านี้

• คู่สมรส ทั้งที่จดทะเบียนสมรส และไม่จดทะเบียนสมรส รวมถึงคู่รักเพศเดียวกัน (LGBTQ+)
• พ่อแม่กับลูก เป็นความสัมพันธ์ที่ธนาคารเชื่อมั่นมากที่สุด
• พี่น้องท้องเดียวกัน ต้องมีนามสกุลเดียวกัน หรือมีสูติบัตรยืนยันว่าเป็นพี่น้องกันจริง

 ทั้งนี้ ความสัมพันธ์ที่มักผ่านการอนุมัติได้ง่ายกว่า คือคู่สมรสและบุคคลในครอบครัว เนื่องจากมีความผูกพันกันอย่างใกล้ชิดและชัดเจน มีโอกาสรับผิดชอบหนี้ร่วมกันในระยะยาว

  

เอกสารหรือหลักฐานที่ใช้ยืนยันความสัมพันธ์

ในส่วนของเอกสารที่ใช้ประกอบการกู้ร่วมซื้อบ้าน มีดังนี้

• ทะเบียนสมรส แต่หากยังไม่จดทะเบียน สามารถใช้ทะเบียนบ้านที่มีชื่ออยู่ด้วยกัน บัญชีธนาคารที่เปิดร่วมกัน หรือรูปถ่ายงานแต่งงาน รวมถึงภาพถ่ายยืนยันการใช้ชีวิตคู่ 
• ทะเบียนบ้านที่แสดงชื่อบิดา-มารดา
• สูติบัตร

ลงทะเบียนนัดเยี่ยมชมบ้านทาวน์โฮม จาก SC Asset พร้อมรับสิทธิพิเศษ

 

คุณสมบัติผู้กู้ร่วมซื้อบ้านที่ควรรู้ก่อนยื่นกู้

สำหรับคุณสมบัติผู้กู้ร่วมซื้อบ้านที่ทางธนาคารจะพิจารณา มีดังต่อไปนี้ 

• อายุอยู่ในช่วงที่สามารถผ่อนจนจบสัญญา
• รายได้สม่ำเสมอและตรวจสอบได้
• สถานะการทำงานมั่นคง
• ภาระหนี้เดิมไม่สูงเกินเกณฑ์

นอกจากนี้ หากผู้กู้ร่วมคนใดคนหนึ่งมีประวัติค้างชำระหรือเครดิตไม่ดี อาจทำให้การอนุมัติยากขึ้น หรือได้วงเงินน้อยลง ดังนั้นควรตรวจสอบเครดิตบูโรก่อนยื่นกู้ร่วม และจัดการหนี้เดิมให้เรียบร้อย

 

 

กู้ร่วมซื้อบ้าน คำนวณวงเงินกู้อย่างไรให้ใกล้เคียงความจริง ?

การกู้ร่วมซื้อบ้าน มีหลักการคำนวณวงเงินกู้ที่ซับซ้อนอยู่เล็กน้อย สามารถสรุปได้ดังนี้  

 

หลักการคำนวณวงเงินกู้ร่วมเบื้องต้น

ธนาคารจะประเมินจากรายได้สุทธิรวมของทุกคน แล้วหักออกด้วยภาระหนี้สินที่มีอยู่ จากนั้นจึงคำนวณหาความสามารถในการชำระหนี้ต่อเดือน หรือ DTI (Debt-to-Income Ratio) ซึ่งโดยปกติจะอยู่ที่ประมาณ 40-60% ของรายได้ทั้งหมด

 

ตัวอย่างจำลองการคำนวณแบบเข้าใจง่าย

สมมติว่าคุณต้องการซื้อบ้านทาวน์โฮม 

• ผู้กู้หลัก เงินเดือน 30,000 บาท (ไม่มีภาระหนี้)
• ผู้กู้ร่วม เงินเดือน 20,000 บาท (ผ่อนรถอยู่เดือนละ 5,000 บาท)
• รายได้รวม 50,000 บาท
• ภาระหนี้รวม 5,000 บาท
• รายได้คงเหลือเพื่อพิจารณา 45,000 บาท

หากธนาคารให้ DTI (Debt-to-Income Ratio) ที่ 40% คุณจะมีความสามารถในการผ่อนต่อเดือนสูงสุดประมาณ 45,000 X 40% = 18,000 บาท 

 

โดยทั่วไปการผ่อนบ้านจะมีสูตรคำนวณง่าย ๆ คือ ล้านละ 5,000-7,000 บาท ซึ่งในตัวอย่างนี้จะใช้เป็น 7,000 บาท และนำมาคำนวณวงเงินบ้านสูงสุด ได้ดังนี้

(45,000 X 1,000,000) ÷ 7,000 เท่ากับประมาณ 6,400,000 บาท

 

อย่างไรก็ตาม ตัวเลขที่คำนวณได้เป็นเพียงการประเมินเบื้องต้น วงเงินจริงอาจแตกต่างขึ้นอยู่กับนโยบายธนาคาร มูลค่าหลักประกัน และประวัติทางการเงินของผู้กู้ร่วมแต่ละคน

 

ข้อควรคิดก่อนตัดสินใจกู้ร่วมซื้อบ้านในระยะยาว

การกู้บ้านคือพันธะผูกพัน 20-30 ปี ดังนั้นต้องวางแผนให้ดี โดยมีสิ่งที่ควรคิดใคร่ครวญก่อนตัดสินใจ คือ

• ความรับผิดชอบร่วมกัน หากผู้กู้ร่วมคนใดคนหนึ่งหยุดผ่อน อีกคนต้องรับภาระทั้งหมดแทน เพื่อรักษาบ้านไว้
• ผลกระทบในอนาคต หากฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งต้องการถอนชื่อออก จะต้องทำการ "รีไฟแนนซ์" หรือ "เปลี่ยนแปลงสัญญา" ซึ่งมีค่าธรรมเนียมและต้องได้รับความยินยอมจากธนาคาร
• การวางแผนสำรอง ควรมีการคุยกันล่วงหน้าว่าหากเกิดเหตุไม่คาดฝัน เช่น การเลิกรา หรือการเสียชีวิต จะจัดการกับบ้านหลังนี้อย่างไร เช่น การทำประกันคุ้มครองวงเงินสินเชื่อ (MRTA)

ลงทะเบียนนัดเยี่ยมชมบ้านทาวน์โฮม จาก SC Asset พร้อมรับสิทธิพิเศษ

 

การกู้ร่วมซื้อบ้านไม่ได้ขึ้นอยู่กับรายได้เพียงอย่างเดียว แต่ยังรวมถึงการเลือกบ้านที่เหมาะกับงบประมาณและแผนชีวิตในระยะยาว หากคุณกำลังมองหาบ้านที่เข้าถึงได้ง่าย ผ่อนสบาย และตอบโจทย์การเริ่มต้นครอบครัว บ้านทาวน์โฮมจาก SC Asset คืออีกหนึ่งทางเลือกที่ช่วยให้การวางแผนกู้ร่วมเป็นเรื่องง่ายขึ้น ด้วยดีไซน์ที่ลงตัว ทำเลคุณภาพ และตัวเลือกโครงการที่หลากหลาย