MRR คือดอกเบี้ยแบบใด และมีวิธีการคิดคำนวณอย่างไร?
เมื่อต้องการที่จะซื้อบ้านสักหลัง การทำเรื่องขอกู้ซื้อบ้านย่อมต้องมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยบ้านที่ต้องจ่ายในทุกงวด แต่สำหรับผู้ซื้อบ้านมือใหม่อาจจะยังสับสนและสงสัยเกี่ยวกับดอกเบี้ยบ้านชนิดต่าง ๆ อยู่ ไม่ว่าจะเป็น MLR MOR MRR คืออะไร ดอกเบี้ยแต่ละแบบต่างกันอย่างไร ดอกเบี้ยบ้านลดหย่อนภาษีได้หรือไม่ ในบทความนี้ SC Asset จะพาคุณไปทำความรู้จักกับดอกเบี้ยบ้านให้มากขึ้น ตอบทุกข้อสงสัยว่าดอกเบี้ย MRR คืออะไร พร้อมวิธีคิดคำนวณดอกเบี้ยในเบื้องต้น
Highlight
- MRR คือ อัตราดอกเบี้ยลอยตัวขั้นต่ำสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลและสินเชื่อที่อยู่อาศัย ในรูปแบบดอกเบี้ยลอยตัวที่สามารถเปลี่ยนแปลงยอดชำระได้ตลอดเวลา
- อัตราดอกเบี้ยบ้านแบบลอยตัวมีทั้งหมด 3 ชนิดด้วยกัน ได้แก่ MRR, MLR และ MOR โดยดอกเบี้ยแต่ละแบบก็มีเงื่อนไขการใช้งานที่แตกต่างกันไป
- การรู้วิธีคำนวณดอกเบี้ยบ้านจะช่วยให้สามารถวางแผนค่าใช้จ่ายได้อย่างง่ายดายมากขึ้น ซึ่งธนาคารแต่ละแห่งก็อาจมีเงื่อนไขและวิธีการคิดคำนวณดอกเบี้ย MRR ที่แตกต่างกัน
- MRR Rate คือสิ่งที่เปลี่ยนแปลงได้เสมอ ขึ้นอยู่กับปัจจัยต่าง ๆ ไม่ว่าจะเป็นภาวะเศรษฐกิจ การแข่งขันของตลาด นโยบายหนี้สินของธนาคาร เป็นต้น
- ดอก MRR คือสิ่งที่ไม่จำเป็นจะต้องเท่ากันทุกธนาคาร เนื่องจากแต่ละธนาคารล้วนมีต้นทุนที่ไม่เท่ากัน จึงมีการคิดคำนวณดอกเบี้ย MRR ที่แตกต่างกันไป
ทำความรู้จัก MRR
Minimum Retail Rate หรือ MRR คือ อัตราดอกเบี้ยบ้านรูปแบบลอยตัว ซึ่งเป็นดอกเบี้ยชนิดที่สามารถเปลี่ยนแปลงยอดชำระได้ตลอดเวลา ขึ้นอยู่กับภาวะเศรษฐกิจและนโยบายการบริหารของธนาคารในแต่ละช่วง โดยดอกเบี้ย MRR มักจะใช้กับการกู้ที่กำหนดระยะเวลาชำระไม่ตายตัวมากนัก และนิยมใช้กับลูกค้าชั้นดีที่มีประวัติการชำระหนี้ตรงเวลา หากต้องการยื่นกู้บ้านด้วยอัตราดอกเบี้ยบ้านชนิดนี้ ก็จำเป็นที่จะต้องวางแผนการเงิน และยอมรับความเสี่ยงของการเปลี่ยนแปลงดอกเบี้ยให้ดีก่อนตัดสินใจเริ่มกู้
ข้อแตกต่างระหว่าง MRR กับดอกเบี้ยชนิดอื่น
อัตราดอกเบี้ยบ้านแบบลอยตัวมีทั้งหมด 3 ชนิดด้วยกัน ได้แก่ MRR, MLR และ MOR โดยดอกเบี้ยแต่ละแบบก็มีความแตกต่างกันออกไป ซึ่งสามารถเปรียบเทียบข้อแตกต่างระหว่าง MRR กับดอกเบี้ยชนิดอื่นได้ดังนี้
MRR vs MLR
ดอกเบี้ย MRR คือ อัตราดอกเบี้ยลอยตัวขั้นต่ำสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลและสินเชื่อที่อยู่อาศัย โดยการยื่นกู้บ้านจะถือเป็นสินเชื่อที่อยู่อาศัยและนับเป็นลูกค้ารายย่อยของธนาคาร ส่วนดอกเบี้ย MLR เป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัวขั้นต่ำสำหรับสินเชื่อธุรกิจที่มีการกู้เงินระยะยาว ผู้ยื่นขอสินเชื่อธุรกิจจะเรียกได้ว่าเป็นลูกค้ารายใหญ่ของธนาคาร ซึ่งอัตราดอกเบี้ยทั้งสองแบบ ธนาคารจะพิจารณาใช้กับลูกค้าที่มีประวัติการชำระเงินดีเท่านั้น
MRR vs MOR
ดอกเบี้ย MOR หรือการเบิกเงินเกิน OD เป็นการขอเบิกเงินเกินวงเงินบัญชีที่กำหนดเอาไว้ ซึ่งเป็นอัตราดอกเบี้ยสำหรับสินเชื่อธุรกิจโดยเฉพาะ โดยธนาคารจะพิจารณาการให้ดอกเบี้ย MOR อย่างเข้มงวดเฉพาะกลุ่มลูกค้ารายใหญ่ชั้นดี มีประวัติการชำระเงินตรงเวลาอย่างสม่ำเสมอเท่านั้น ส่วนดอกเบี้ยบ้าน MRR คือ อัตราดอกเบี้ยที่ใช้กับสินเชื่อส่วนบุคคลและสินเชื่อที่อยู่อาศัย ไม่ได้ใช้กับสินเชื่อธุรกิจ และพิจารณาการยื่นขอสินเชื่อไม่เข้มงวดเท่ากับดอกเบี้ย MOR
วิธีการคำนวณดอกเบี้ยเบื้องต้น
ค่า MRR คือสิ่งที่มักจะมีการเปลี่ยนแปลงอยู่บ่อยครั้ง ดังนั้น การรู้วิธีคิดดอกเบี้ยบ้านจะช่วยให้สามารถวางแผนค่าใช้จ่ายได้อย่างง่ายดายมากขึ้น โดยตัวอย่างวิธีการคำนวณดอกเบี้ย MRR ในเบื้องต้นมีดังนี้
นาย A ยื่นขอกู้บ้าน 3,000,000 บาท โดยมีอัตราดอกเบี้ย MRR คือ 8% ซึ่งธนาคารมีการกำหนดให้จ่ายดอกเบี้ยแบบคงที่ 5% ต่อปีในปีแรก และจะเปลี่ยนเป็นดอกเบี้ยแบบลอยตัวในปีถัดไป ขึ้นลงตาม MRR ที่ธนาคารกำหนดในอัตรา MRR-0.25% ต่อปี ดังนั้น จำนวนดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายในแต่ละปีจะมีดังนี้
ดอกเบี้ยปีที่ 1 = (เงินต้น x อัตราดอกเบี้ยคงที่) = 3,000,000 x 5% = 150,000 บาท
ดอกเบี้ยปีที่ 2 = (เงินต้น x อัตราดอกเบี้ย MRR-0.25%) = 3,000,000 x (8%-0.25%) = 3,000,000 x 7.75% = 232,500 บาท
ทั้งนี้ ธนาคารแต่ละแห่งอาจมีเงื่อนไขการคำนวณดอกเบี้ย MRR ที่แตกต่างกัน ควรสอบถามทางธนาคารให้ชัดเจนถึงเงื่อนไขและวิธีการคำนวณดอกเบี้ย เพื่อที่ผู้กู้จะได้วางแผนการชำระเงินได้อย่างถูกต้อง
คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับ MRR
Q: ค่า MRR ขึ้นอยู่กับอะไร?
ดอกเบี้ย MRR คือ ยอดชำระดอกเบี้ยที่ผู้กู้จำเป็นที่จะต้องจ่ายในทุก ๆ งวดพร้อมกับเงินต้น โดยค่า MRR จะเปลี่ยนแปลงได้เสมอ ขึ้นอยู่กับปัจจัยต่าง ๆ ไม่ว่าจะเป็นภาวะเศรษฐกิจ การแข่งขันของตลาด หรือนโยบายหนี้สินของธนาคาร เป็นต้น
Q: MRR เท่ากันทุกธนาคารไหม?
อัตราดอกเบี้ย MRR คือสิ่งที่ไม่จำเป็นจะต้องเท่ากันทุกธนาคาร เนื่องจากแต่ละธนาคารล้วนมีปริมาณเงินสำรอง จำนวนหนี้เสีย และสภาพคล่องของธนาคารที่ไม่เท่ากัน ด้วยต้นทุนของแต่ละธนาคารที่แตกต่างกันจึงทำให้มีการคิดดอกเบี้ย MRR ที่ไม่เท่ากันนั่นเอง
สรุป MRR คืออะไร
MRR คือ อัตราดอกเบี้ยลอยตัวขั้นต่ำสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลและสินเชื่อที่อยู่อาศัย ในรูปแบบดอกเบี้ยลอยตัวที่สามารถเปลี่ยนแปลงยอดชำระได้ตลอดเวลา โดยดอกเบี้ยบ้านแบบลอยตัวนอกจาก MRR แล้ว ยังมีดอกเบี้ยแบบ MLR และ MOR อีกด้วย ซึ่งดอกเบี้ยแต่ละแบบก็จะมีเงื่อนไขในการใช้งานแตกต่างกันไป นอกจากนี้ ธนาคารแต่ละแห่งก็อาจมีเงื่อนไขและวิธีการคิดคำนวณดอกเบี้ย MRR ที่แตกต่างกัน ควรสอบถามให้ชัดเจนก่อนตัดสินใจยื่นกู้บ้าน เพื่อที่จะได้วางแผนการเงินได้อย่างถูกต้อง
